Le plan d’épargne retraite populaire (PERP)

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mis à jour le 30 novembre 2017
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Le plan d’épargne retraite populaire (PERP)

Préparer sa retraite à 30 ans ce n’est pas forcément une évidence, pourtant la baisse des pensions de retraite est inévitable car chaque année ce sont 700 000 personnes qui prennent leur retraite et le déséquilibre démographique entre actifs et retraités est une réalité dont il faut se soucier et le PERP peut-être une solution pour obtenir une retraite complémentaire.

Si vous avez 30 ans aujourd’hui ou même 40 vous allez vous heurter à une chute de votre revenu lors de votre retraite. Pour compenser ce manque il existe plusieurs solutions, le revenu locatif est le meilleur moyen, mais cela sous-entend que vous possédez déjà votre logement et que vous en avez acquis un deuxième en vue de le louer, ce qui est loin d’être facile en ce moment.

Mais dans tous les cas vous avez intérêt à vous constituer un complément de retraite supplémentaire.

Le plan d’épargne retraite populaire (Perp) est un produit d’épargne à long terme qui permet d’obtenir à partir de l’âge de la retraite, un revenu supplémentaire reversé sous forme d’une rente viagère dont vous bénéficierez au moment de la liquidation de retraite ou à l’âge de 65 ans.

Fiscalité et PERP

L’un des avantages c’est que vous allez pouvoir déduire vos cotisations de votre revenu (sous réserve des plafonds de déduction). Vous pouvez ainsi déduire, chaque année, de votre revenu imposable les sommes versées dans la limite d’un plafond correspondant à 10 % de vos revenus professionnels, c’est une optimisation fiscale simple qui vous permet de vous constituer un capital qui sera disponible pour votre retraite.

Se basant sur une espérance de vie de 82 ans, si vous vivez plus longtemps, vous continuez à la percevoir à vie, ce qui avec l’allongement de l’espérance de vie est plutôt une bonne chose tant que ce barème n’est pas remis en cause par les assureurs, voici pourquoi vous devriez réfléchir à ce type d’épargne rapidement.

Comment fonctionne le PERP

Comment fonctionne le PERP

Vous pouvez souscrire un PERP auprès d’un courtier, une banque, une compagnie d’assurance ou une Mutuelle (vous pouvez utiliser le site internet Mutuelle.fr pour comparer les différentes offres).

Vous devez être actif et vous programmez librement vos montants, plus vous cotisez tôt, moins vos versements devront être importants et/ou plus votre capital sera conséquent car il n’y a pas de plafond pour un PERP.

Vous êtes libre de faire ou de ne pas faire de versements. Vous pouvez les interrompre, augmenter ou diminuer leurs montants (selon les minimums prévus par les différents PERP).

Les sommes versées sont déductibles pour chaque membre du foyer fiscal, par contre votre rente sera imposée lors de votre retraite.

L’épargne ainsi accumulée est bloquée jusqu’au moment de la liquidation de votre retraite, cette rente viendra en complément de votre pension et elle est garantie à vie contrairement à une épargne classique, à vous de vous maintenir en bonne santé pour en profiter le plus longtemps possible.

Il est cependant possible de débloquer votre PERP de façon anticipée notamment dans 5 cas exceptionnels :

  • Invalidité de 2ème ou 3ème catégorie
  • décès du conjoint ou du partenaire du Pacs
  • Expiration des droits aux allocations chômage
  • Surendettement
  • Cessation d’activité non salariée à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire

En cas de décès du bénéficiaire, la rente peut être reversée au conjoint ou à un autre bénéficiaire expressément désigné dans votre contrat.

Comment récupérer son capital ?

Le plan d’épargne retraite sert à percevoir une rente viagère jusqu’à la fin de sa vie mais il est possible dans certains cas de récupérer votre capital.

Vous pouvez sortir à 100% votre capital uniquement si vous envisagez une première accession à la propriété d’une résidence principale au moment du départ à la retraite.

D’autres exceptions permettent aussi la sortie du PERP, en cas d’invalidité, de décès du conjoint, fin de droits aux allocations chômage, de liquidation judiciaires ou de surendettement, mais il faut que cela soit bien stipulé dans votre contrat d’assurance.

Évitez les erreurs de placements !

Vu l’importance des enjeux (votre retraite) mieux vaut choisir avec soin votre assurance vie,
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